（提要）對一個家庭而言，當經(jīng)濟來源主要集中于某一個人時，家庭風險就高度聚集在這位家庭財富創(chuàng)造者身上，應當優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險和壽險。保費預算足夠的情況下，再可以選擇全家一起投保，讓足額保障為全家一起共同抵擋風雨。
 
2014年初，一篇由某知名報社記者發(fā)出援助貼在網(wǎng)上成為關注焦點。該記者是國內某知名報社地方站的首席記者，當年1月底因突發(fā)肝區(qū)疼痛，被診斷為原發(fā)性肝癌中晚期，總需費用80萬~90萬元。該記者與妻子均是報社采編一線員工，收入不高，孩子今年3歲半。記者職業(yè)以稿件多少計酬，而他無法寫稿，妻子又需要照顧丈夫和孩子，分身乏術，這個曾經(jīng)還算中產(chǎn)的家庭，無力承擔這筆醫(yī)療費用，一下子陷入困頓中。
不少熱心人在積極捐助的同時，也意識到因病致貧給一個家庭帶來的巨大風險。該記者出于職業(yè)的敏感性，在病中也意識到，如何應對重大疾病財務風險，應當成為中產(chǎn)家庭必須考量的問題之一。
 
次序要分清：優(yōu)先為家庭支柱投保
追溯人壽保險的發(fā)展歷程，我們發(fā)現(xiàn)，在人壽保險中，普通壽險的承保事故是死亡，保障對象主要是維持家庭生計的人（一般稱為家庭支柱，Breadwinner），因為一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入來源突然中斷，對于整個家庭的生活品質影響是最大的，所以必須要優(yōu)先保障家庭支柱，這體現(xiàn)了保險保障的最主要功能，也是人壽保險產(chǎn)生的初衷。
同樣的道理，在為家庭成員投保重大疾病保險，以便應對重大疾病所帶來的家庭財務風險時，也應當優(yōu)先為家庭支柱投保，以便為整個家庭撐起基本的“安全屏障”。
太平人壽保險專家分享了一個客戶案例。上?？蛻魟⑴浚ɑ?，是世界500強企業(yè)上海分公司的CFO，年薪頗豐。考慮到劉女士工作繁忙，劉女士的先生十年前便放棄了自己的專長工作，轉而從事了一份比較普通的文職工作，以便照顧家務和女兒的成長。兩年前，劉女士不幸被查出罹患乳腺癌，情況比較嚴重，需要長期住院治療甚至接受化療等。生病后的劉女士，暫時無法正常工作，收入銳減。家中當時新買了一套別墅，本來完全不在話下的按揭貸款，瞬間也成了沉重的負擔。先生一邊悉心照料劉女士，一邊不得不考慮重新轉換一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，競爭力已然不足。雖然劉女士的家庭積蓄足夠應付高額醫(yī)療費用的開支，但還貸壓力、家人的精神壓力陡增，劉女士未來的職業(yè)發(fā)展和收入也深受影響，整個家庭瞬間由財務較為自由狀態(tài)轉至緊張狀態(tài)，女兒早就計劃好的留學計劃也暫時擱淺。
上述兩個案例，都充分說明了，家庭支柱如果因為罹患重疾“倒下”，對整個家庭的正常運轉都影響巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情況下，再為家庭其它人口購買意外、重疾等其它保險產(chǎn)品，才是足夠安全、科學的家庭保障規(guī)劃。
 
保障要足額：僅僅考慮治療費用還不夠
認識到優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險的必要性和重要性之后，就該規(guī)劃為家庭支柱投保多少額度的重疾險了。
不少人都已經(jīng)意識到，隨著醫(yī)療費用和物價的連年上漲，重疾險的保額也應當“水漲船高”，10萬元額度早已不夠用，20、30萬元是必備的，甚至50萬元也不夸張。
太平人壽健康險專家建議消費者，在規(guī)劃重疾險保額時，應當重點考慮三個部分。首先，當然是應對大病的治療費用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)來看，目前一項重大疾病的治療費用（包括住院、手術、器械、藥物等），至少在10~50萬元左右，如果想要用進口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費用更為昂貴。第二點要考慮的是，病人結束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復費用，包括康復、營養(yǎng)、護理等成本，這一部分的費用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復時間，但不少家庭出于經(jīng)濟考慮，在病人沒有好好恢復的前提下，就匆匆回到職場工作，其實還是埋下了隱憂。第三部分，則要考慮彌補收入損失，特別對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補償，則輕松不少。
當然，重大疾病的保障規(guī)劃，哪怕是家庭支柱，也不可能一蹴而就。隨著家庭支柱收入的增加和年齡的變化，可以每隔兩年檢查一下自家的保單，適時填補保障缺口，讓自身的保障更為妥帖。