1988年，平安從深圳蛇口出發(fā)，從產(chǎn)險(xiǎn)啟航，開啟了從“小舢板”到金融巨輪的奪目芳華三十年。

1979年，中國保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)，從人保發(fā)端。30歲的平安產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)39歲的中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)來說意味著什么，是“老三”到“老二”的趕超晉級(jí)，還是與“老大”人保的近十年相持？這都是值得被歷史記錄的亮點(diǎn)，但也只是過去那個(gè)時(shí)代的縮影了，新時(shí)代的平安故事應(yīng)該怎么書寫？科技浪潮侵襲下，三十而立的平安產(chǎn)險(xiǎn)如何破局？

39歲的中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)無疑走到了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，堪稱“凜冬將至”：行業(yè)內(nèi)部，隨著商車費(fèi)改的持續(xù)推進(jìn)，未來趨勢(shì)已然基本明朗，留給中小公司的時(shí)間已經(jīng)不多了，但對(duì)于大中型公司而言，重新劃分勢(shì)力范圍的競爭也將空前激烈；行業(yè)外部更是強(qiáng)敵環(huán)伺，互聯(lián)網(wǎng)巨頭作為跨界對(duì)手憑借雄厚資本和全新模式也正摩拳擦掌躍躍欲試……

在這內(nèi)憂外患的絕望之冬中，也蘊(yùn)含了希望之春。2月5日召開的平安產(chǎn)險(xiǎn)2018年全國工作會(huì)議上，董事長兼CEO孫建平給出了平安答案，6個(gè)字“數(shù)據(jù)、連接、生態(tài)”，即“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營，連接構(gòu)建生態(tài)，打造以客戶為核心的智能保險(xiǎn)新模式”。

從費(fèi)用競爭，走到科技驅(qū)動(dòng)，在這場打破舊世界、建立新世界的“無人區(qū)”突進(jìn)中，背靠平安集團(tuán)“金融+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)的平安產(chǎn)險(xiǎn)引領(lǐng)者的姿態(tài)凸顯，其成敗不僅關(guān)乎平安新故事，某種程度上也決定了中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的演進(jìn)路徑和未來想象空間。

“與其坐等被他人顛覆，不如放手一搏。”近日，孫建平在接受『慧保天下』獨(dú)家訪談時(shí)坦誠表態(tài)。財(cái)險(xiǎn)凜冬中的勇氣和信心，這既是基因，也是宿命，平安別無選擇。

“推進(jìn)改革就像跑馬拉松，需‘小步快跑’一步步進(jìn)入改革狀態(tài)”

自2009年借電銷奇兵一舉超越太保產(chǎn)險(xiǎn)后，平安產(chǎn)險(xiǎn)就打響了與人保財(cái)險(xiǎn)一較高下的攻防戰(zhàn)。兩大寡頭之間的較量也成為了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的最大看點(diǎn)之一。

新一輪商車費(fèi)改自2015年6月伊始，2年半時(shí)間穩(wěn)步推進(jìn)，到目前三次費(fèi)改前夕，市場競爭愈發(fā)激烈。改革的紅利被不少公司用做了費(fèi)用競爭的“點(diǎn)數(shù)”，市場關(guān)注的焦點(diǎn)都放在市場主體激烈的業(yè)務(wù)拼搶上，以致引得監(jiān)管大動(dòng)干戈重拳整治。

開弓沒有回頭箭，商車費(fèi)改必然要持續(xù)深化，將進(jìn)入到矛盾交織的攻堅(jiān)期，其實(shí)也是在考驗(yàn)參與各方的初心。

“商車費(fèi)改勢(shì)在必行，把定價(jià)權(quán)交給險(xiǎn)企的大方向也沒問題，平安做為典型的市場化公司，開放和創(chuàng)新是骨子里就帶來的，所以我們一直希望能加快改革進(jìn)程。”能跑半馬的孫建平表示，推進(jìn)改革就像跑馬拉松，不能一直慢跑，需“小步快跑”一步步進(jìn)入狀態(tài)。

中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)的兩大突出問題，一是大公司和中小公司的經(jīng)營水平和生存狀況可謂冰火兩重天，二是市場主體不管體量大小都沉迷費(fèi)用競爭不能自拔，在“手續(xù)費(fèi)高企—市場亂象叢生—監(jiān)管出手干預(yù)”的循環(huán)中往復(fù)。但正如目前的行業(yè)共識(shí)，這兩大問題由來已久，既不是商車費(fèi)改帶來的新矛盾，也不太可能由商車費(fèi)改而徹底改善。

孫建平也認(rèn)為，商車費(fèi)改最終考驗(yàn)的是險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)篩選能力、運(yùn)營管理能力及科技應(yīng)用能力等綜合經(jīng)營水平，如果各公司不把時(shí)間和資源用在鍛造內(nèi)功上，還是停留在費(fèi)用競爭花錢買業(yè)務(wù)的老套路層面，那給再多的時(shí)間也沒有用，只是對(duì)改革進(jìn)程的無謂延緩。

“現(xiàn)在價(jià)格還有一定的彈性空間，改革也將持續(xù)推進(jìn)，對(duì)時(shí)間窗口和推進(jìn)節(jié)奏認(rèn)識(shí)和把握不好的話，更會(huì)引起市場主體的拼搶業(yè)務(wù)沖動(dòng)。”孫建平坦陳，做為市場第二大主體，平安也有責(zé)任控制業(yè)務(wù)節(jié)奏以配合監(jiān)管規(guī)劃，確保商車費(fèi)改的順利推進(jìn)。

“ 外星球的撞擊才最讓我們擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司應(yīng)該出去‘拼一拼’”

“平安這幾年有強(qiáng)烈的憂患意識(shí)，正是來自于科技巨頭的升維攻擊。”孫建平認(rèn)為，商車費(fèi)改聚焦了市場太多的關(guān)注，今天我們熱衷于討論費(fèi)用投放多少、監(jiān)管怎么出手，五年后再看，這些或許都不是問題了。

相比壽險(xiǎn)業(yè)，科技對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的沖擊來得更現(xiàn)實(shí)，且緊迫，車險(xiǎn)更是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)的熱土，也是保險(xiǎn)科技小試牛刀首選領(lǐng)域。從最初的比價(jià)引流，到目前的生態(tài)構(gòu)建，從傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)大佬（人保、平安等）、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新貴（眾安等），到互聯(lián)網(wǎng)巨頭（螞蟻金服、騰訊微保、京東金融等）、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技公司（車車科技等），加之中國保信、中保車服等行業(yè)組織背景的參與推動(dòng)，一場圍繞車險(xiǎn)的賦能或顛覆大戰(zhàn)已經(jīng)集結(jié)完畢，大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、人工智能、云計(jì)算等新科技在財(cái)險(xiǎn)業(yè)也都有了不同程度的研究和應(yīng)用。

“從概念噱頭，到業(yè)務(wù)應(yīng)用，潛心打造科技能力，加上放開市場，才有出路。”孫建平表示，和人保等同業(yè)公司的競爭，最壞的結(jié)果也就是份額的降低，只是一城一池的丟失，但互聯(lián)網(wǎng)巨頭攜數(shù)據(jù)、流量、觀念等全新的打法，帶來的卻是“生存還是消亡”的挑戰(zhàn)，動(dòng)搖的是整個(gè)行業(yè)的根基。

孫建平堅(jiān)定地認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該出去“拼一拼”，且現(xiàn)在技術(shù)發(fā)展得如此快，應(yīng)用層面的研究開發(fā)有非常大的現(xiàn)實(shí)意義。

隨著商車費(fèi)改的持續(xù)推進(jìn)，從價(jià)格的放開，走到產(chǎn)品的放開，才會(huì)迎來真正的創(chuàng)新。在這個(gè)過程中，各方勢(shì)力角逐，不確定因素會(huì)加大，互聯(lián)網(wǎng)基因的公司由于文化、技術(shù)、方法等方面的優(yōu)勢(shì)，其創(chuàng)新路徑理論上來講應(yīng)該會(huì)走得更順。

“產(chǎn)品放開后，保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)會(huì)更大，互聯(lián)網(wǎng)公司輕資產(chǎn)、易掉頭的架構(gòu)更適應(yīng)圍繞客戶需求的產(chǎn)品創(chuàng)新。所以平安要利用這兩三年時(shí)間加速轉(zhuǎn)型，在觀念、技術(shù)、客戶等保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)短板方面打造核心能力。”

“業(yè)務(wù)場景的創(chuàng)新應(yīng)用不輸互聯(lián)網(wǎng)公司，依托‘數(shù)據(jù)化、線上化、生態(tài)化’，開啟智能化時(shí)代的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”

中國互聯(lián)網(wǎng)20年，線上流量之爭的“上半場”已然分出勝負(fù)，線下服務(wù)布局的“下半場”自2017年下半年也已開始。提出“新零售”、推出無人貨架、收購大型超市等正是互聯(lián)網(wǎng)公司“由輕到重”的嘗試，而對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，則需要從線下到線上，在“重”的基礎(chǔ)上加上“輕”的引擎，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和模式的進(jìn)化升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)成為基礎(chǔ)設(shè)施，線上線下融合，殊途同歸，而又各有優(yōu)勢(shì)。“業(yè)務(wù)場景的創(chuàng)新應(yīng)用方面，平安并不輸給科技公司，比方說，我們的智能閃賠就是在連續(xù)十幾年，每年數(shù)百萬賠案的積累基礎(chǔ)上，趕上這兩年的技術(shù)爆發(fā)推出來的，并不是有些兩三個(gè)月研發(fā)的概念就可比的。”

孫建平的底氣來自于平安產(chǎn)險(xiǎn)科技30年的一步步探索和突破：從1998年開啟系統(tǒng)化時(shí)代，實(shí)現(xiàn)最初級(jí)的地域數(shù)據(jù)集中管理；2002年，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)后臺(tái)與服務(wù)器的集中化，開啟了線上化、標(biāo)準(zhǔn)化時(shí)代；2013年，搭建“icore新一代系統(tǒng)”，開啟了移動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、定制化時(shí)代；2018年，啟動(dòng)了AI+產(chǎn)險(xiǎn)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，開啟了智能化時(shí)代……在科技的助力下，平安變得比以往“更懂客戶、更懂隊(duì)伍、更懂風(fēng)險(xiǎn)”。

“更‘懂你’是以數(shù)據(jù)化、線上化、生態(tài)化3個(gè)不斷推進(jìn)的層面做為技術(shù)基礎(chǔ)的。”孫建平解釋，數(shù)據(jù)是可以驅(qū)動(dòng)經(jīng)營的，一方面從數(shù)據(jù)背后洞察用戶的個(gè)性化需求，一方面通過數(shù)據(jù)確知在場景中的具體風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企才能真正解決保險(xiǎn)產(chǎn)品先天低頻度和弱感知的問題。

而線上互聯(lián)互通才能重構(gòu)數(shù)據(jù)價(jià)值。如果說，企業(yè)經(jīng)營管理的全程數(shù)字化改造相當(dāng)于基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，那么只有內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)同和數(shù)據(jù)獲取過程的線上互聯(lián)互通才能讓設(shè)施真正發(fā)揮價(jià)值。“如何徹底的打通數(shù)據(jù)、信息、流程的交互，將車主需求與車險(xiǎn)產(chǎn)品、汽車金融、車后服務(wù)等諸多環(huán)節(jié)聯(lián)系起來，是未來平安產(chǎn)險(xiǎn)新商業(yè)模式的關(guān)鍵。”孫建平表示。

最后，“數(shù)字化”+“線上化”構(gòu)建生態(tài)體系。伴隨著消費(fèi)需求的快速升級(jí)，簡單形態(tài)的保險(xiǎn)服務(wù)已經(jīng)無法滿足客戶的所有需求，如何利用生態(tài)環(huán)境解決個(gè)性化的痛點(diǎn)，提供一站式解決方案等超越用戶預(yù)期，培育超級(jí)用戶，是未來保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的必由之路。

數(shù)據(jù)、互聯(lián)互通、生態(tài)，這些詞對(duì)于39歲的中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)來說，是完全不同的語境邏輯和范式革命。“我們危機(jī)感很強(qiáng)，向跨界對(duì)手學(xué)習(xí)的意愿也很強(qiáng)。以前保險(xiǎn)業(yè)比較封閉，現(xiàn)在也面臨‘野蠻人’敲門，但仔細(xì)想想又有什么可怕的呢！他們能變，我們也能變。”30年一路陪伴平安產(chǎn)險(xiǎn)成長起來的孫建平，在其昨日的競爭對(duì)手和同事朋友都已功成身退時(shí)，還要直面這個(gè)裂變的時(shí)代，迎難而上。

從更長遠(yuǎn)的角度來說，這或許更應(yīng)該是平安產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)于中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)更大的責(zé)任意識(shí)和使命擔(dān)當(dāng)。